花呗还款日新规解读
花呗还款日新规解读
花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，允许用户先消费后还款，并提供账单分期服务，类似于一张支付宝体系下的虚拟信用卡。花呗有自己的账单日和还款日。在之前的规定中，大部分用户的账单日是每月1号，还款日是每月9号。
根据新的规定，用户可以选择两个新的还款日：15日（账单日5日）和20日（账单日10日）。这次调整的对象是花呗签约一年以上并经过系统评估的老用户，每个用户每年只能修改一次，一旦通过后不可撤销。用户现在可以开始预约，到9月时花呗官方会确认是否预约成功，并进行统一修改设置。支付宝官方微博在7月30日中午第一时间证实了这一消息。
花呗规则为何做出调整
为什么花呗要做出这一运营策略的调整？为什么之前将还款日设定在每月9号呢？在回答这个问题之前，我们先来看一组数据：工资是大部分用户的主要收入来源，也对绝大多数用户的还款能力产生很大影响。最近，笔者在对某个互金项目的用户进行人群分析时，特别针对信用卡还款用户的工资日进行了分析。分析结果显示，最集中的工资日是10号、1号、15号、28号、20号、5号、25号、12号、16号和8号。
这组数据中，10号发工资的人数最多，共有11155人（占比33.32%），其次是1号和15号。根据具体日期进一步合并分析，每月1-9号发工资的人数为8589人，占比25%；每月10-19号发工资的人数最多，共有18634人，占比56%；每月20号及以后发工资的人数为6259人，占比19%。
从以上数据可以看出，每月9号对用户来说是一个比较尴尬的还款时点，正好错过了用户发工资的高峰期，只有约四分之一的用户在9号之前拿到工资。因此，据消息说，花呗开放修改还款日权限正是收到了很多用户的意见反馈。这次新规调整很大程度上解决了用户发薪和还款时间差的问题，为每月中旬和下旬发薪的用户提供了便利，减轻了还款压力和降低了逾期风险。可以看作是花呗业务日渐成熟，为了提升用户体验而做出的一次让步和迭代。
还款日决策模型
既然花呗选择开放还款日的调整权限，是否说明之前的设定不合理呢？是否一定要调整自己的还款日呢？针对这个问题，笔者构建了一个选择还款日的二元决策模型。
模型的构建思路是，在模型中将月份统一设为28天，将用户还款的关键影响因素拆解为还款能力和还款压力两项指标。还款能力表示用户根据工资日变化的支付能力，还款压力表示用户根据还款日变化的还款压力。这两个指标的取值范围为1-28，数值越大表示该指标越强。还款能力在工资日当天达到最高值28，之后随着花销支出逐日递减至1；而还款压力在还款日当天达到最高值28，如果在还款日的次日已经还款，则还款压力值回落至1。随着每月工资日和还款日的轮回，用户的还款能力和还款压力呈现出周期起伏的走势。通过计算还款能力与还款压力的差值，可以直观地评估用户某一天的还款逾期系数，公式为还款逾期系数=还款压力值-还款能力值。还款逾期系数越大，表示用户在这一天逾期的概率越大；还款逾期系数越小，表示用户在这一天逾期的概率越小。
根据走势图1的显示，这是一个9号还款日、10号工资日用户的“还款能力与还款压力”变化走势图。从图中我们可以清晰地看到，9号时用户的还款压力值达到了一个月中的最高值28，而还款能力则降至一个月中的最低值1。这意味着这类用户在每月9号的还款逾期风险最大，因此面临着较大的按时还款压力。
根据这个走势图的分析，我们可以得出结论：将花呗还款日设定在9号更多是出于商业考虑，对于10号工资日的用户不太有利。然而，从花呗业务营收增长的角度来看，这一设定却是合理的设计。因为还款难度越大，用户选择分期付款的可能性就越大，从而增加了分期付款的手续费收入。而如果用户未能按期还款，则会产生逾期费用和利息，进一步促进了营收增长。所以，对于这部分用户来说，花呗开放还款日修改权限绝对是一个巨大的好处，应该好好把握这个机会，将还款日调整到工资日之后，从而大大减轻自己的还款压力。
那么，调整还款日到15号还是20号更合适呢？根据走势图2的显示，对于10号工资日的用户，选择15号作为还款日的还款逾期系数为5，选择20号作为还款日的还款逾期系数为10。通过比较这两种方案，我们可以得出结论：选择逾期概率最小的15号作为还款日是最佳的方案。
然而，并不是所有的用户都需要在这个机会中调整自己的还款日。比如，工资日在8号的用户根据这个决策模型推理，其还款日设定在9号的还款逾期系数为1，设定在15号的还款逾期系数为7，设定在20号的还款逾期系数为12。相对而言，这类用户无需在本次做出调整。
综上所述，本文基于工薪阶层用户搭建了一个还款日二元决策模型，旨在帮助用户在调整花呗还款日时提供参考。同时，这个模型也可以帮助其他互金业务平台的产品运营人员，在设定类似“还款日”等业务节点时作出决策。通过花呗还款日新规的调整，我们也应该意识到成熟的产品需要在营收利润和用户价值之间找到平衡点，在合理的范围内尽量给用户更多的自主权，以实现互利双赢的长期发展生态。
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