互金产品运营的六大“金字塔”
互联网金融用户的需求金字塔
互联网金融用户的需求可以被划分为以下几个层次：安全性需求、收益性需求、流动性需求、产品和服务需求以及价值荣誉需求。这五个层次的需求可以被看作是一座阶梯，从底部的安全性需求开始，逐渐向上提升。安全性需求是最基本的需求，收益性需求是目标，而流动性需求则起到了血液的作用。在满足这三个基本需求的基础上，用户可能会进一步追求产品和服务以及价值荣誉的需求。需要注意的是，需求的层次顺序并非固定不变的，而是根据每个用户的实际需求而变化的。
财富分布金字塔
全球财富的分配存在明显的不均衡性。据瑞士信贷银行发布的《2018全球财富报告》，全球仅有0.8%的人口拥有超过100万美元的财富，但他们却占据了全球财富的44.8%。而占全球人口的8.7%的人，拥有了全球财富的39.3%。可以看到，仅有9.5%的人占据了全球财富的84.1%，而剩下的90.5%的人只拥有了15.9%的财富。这种财富分配的不平衡早在1897年就被意大利经济学家帕累托发现，并被称为“二八定律”。
互联网金融平台上的用户财富分布也呈现出二八分布的特点。例如，笔者所在的互联网金融平台，规模较大，其中的头部20%的用户贡献了80%以上的平台资金。基于这一分布结构，我们可以将投资金额超过5万元的头部20%用户划分为VIP用户，进行精细化运营。这样做的好处在于，可以帮助产品运营人员区分主次，优先关注关键人群。当然，剩下的80%的长尾用户也同样重要，只是在补贴力度、激励方式等运营策略上需要有所区别。另外，头部用户也可以根据其财富等级进一步划分，符合金字塔分布结构。
家庭资产配置金字塔
美国标准普尔通过调研全球十万个资产稳健增长的家庭，总结出了一个合理稳健的家庭资产配置方案，被称为标准普尔家庭资产四象限图。根据这个图，家庭的资产可以划分为四个账户：现金账户、保障账户、投资账户和增值账户。现金账户用于家庭短期消费或应急，主要配置流动性资产，占家庭资产的约10%。保障账户用于解决家庭突发的大额开支，主要配置保障型保险，占家庭资产的约20%。投资账户用于获得投资收益，主要配置股票、房产等投资品种，占家庭资产的约30%。增值账户用于长期稳健的收益保障，主要配置养老金、子女教育金等理财型保险，占家庭资产的约40%。
在互联网平台上，每个用户背后都对应着一个家庭。从用户需求的角度来看，每个用户在投资互联网金融产品时都需要进行家庭资产配置。因此，在进行互联网金融产品运营时，并不是让用户短期投入更多资金越好。如果过分吸收资金，可能会导致一段时间内的虚假繁荣。例如，一些用户因为短期活动奖励的刺激而过度投入资金，导致其家庭资产配置金字塔失衡。一旦活动结束，这部分资金可能会先流失。因此，在运营互联网金融产品时，需要注重用户的长期利益和家庭资产配置的合理性。
更合理的运营策略是减少短期拉量行为，通过VIP等级体系、投资教练等模块进行精细化运营，在帮助平台用户做好资产合理配比的前提下，促进用户长期稳健投资实现平台与用户的可持续成长。此外，拥有多个产品业务线的互金平台，也特别需要做好平台本身的资产配置，如果活期类产品在平台总在投中占比过大，则一旦遇到政策变动或市场“爆雷”事件的影响，特别容易引发流动性危机。
漏斗转化金字塔
漏斗转化模型是一种数据转化分析的通用方法论，最早应用于企业的产品销售、营销环节，现已广泛应用到互联网平台的流量监控、新用户转化、生命周期管理等业务中。从图形表现来看，漏斗转化模型也呈现为一种“倒金字塔”结构。通过漏斗转化模型，可以清晰地对互金理财业务转化链路上，从下载到最终完成首投之间的各个环节进行监测和分析，通过相邻两个环节之间的转化率进行数据指标的量化和衡量。从而实现对业务整体转化链路的监控和分析，定位薄弱环节进行调优，提升业务整体的转化率，更好地达成业务目标。
另外，一说到漏斗转化模型，不得不提近些年互联网产品运营中广泛运用的AARRR海盗模型。AARRR模型将用户生命周期拆解为用户获取、用户激活、用户留存、获取收入以及用户自传播这5个关键转化环节。基于5个关键环节，再结合平台和产品本身的业务特点，分别关注下载安装量、激活用户数、用户留存率、用户生命周期总价值（LTV）、传播K因子等数据指标，制订每个环节对应的运营策略，从而促进平台用户生命周期各个阶段的用户增长。基于AARRR模型，硅谷发展出了互联网增长运营领域为人所熟知的增长黑客理论体系，特别推荐阅读下曲卉的《硅谷增长黑客实战笔记》进行了解。
职业成长金字塔
任何职业都有自身的发展路径，产品及运营人员也不例外。互联网运营岗的职业发展路径可以大致划分为5个阶段，分别是初级运营、中级运营、高级运营、运营专家和高级运营专家。每个级别都有对应的职级要求：
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初级运营：0-1年工作经验，学习和掌握初级的运营专业技能，但对业务的理解较浅，以基础执行类运营工作为主。
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中级运营：2-3年工作经验，至少熟练掌握用户、活动、内容运营等某一运营专业技能，业务理解逐渐深入，开始独立制订策略并落地，对某一方面的业务指标负责。
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高级运营：3-5年工作经验，在产品运营业务上开始独当一面，具备从1到80的能力，在深入理解业务之外，对行业也有宏观的认知，对业务核心指标负责，并具备小型团队管理能力。
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运营专家：5-8年行业经验，在业务上驾轻就熟并有独立见解，具备从1到100的能力，积累了一定的行业资源，对业务线整体指标负责，具备团队领导管理能力。
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高级运营专家：到这个层级，除了多年的经验之外，还需要一定的职业天赋，具备高屋建瓴的专业视野，融会贯通多个运营模块。具备从0到100的能力，除了公司内的领导角色之外，往往还有一定的行业影响力和话语权。
当职级达到运营专家之后，往往开始承担较多的管理者角色，很多公司会引入“双梯”发展模式，在原有的专业职级序列的基础上增加管理职级序列的评定。另外，相邻两个职级之间的工作年限往往是模糊的，并不是说达到了工作年限就一定立即升到下一等级，这还受到市场环境、机遇和个人面试能力等因素的影响，在此不做更多展开。
地域分布金字塔
从地域来看，我国互联网金融企业的分布也呈现出金字塔结构，这在很大程度上影响着互金产品运营人员的工作地选择。根据清科研究中心《2018年中国独角兽企业研究报告》，2018年全国共有25家金融企业跻身独角兽榜单，且几乎是清一色的互联网金融企业，估值总规模约为2845.16亿美元，占全国所有独角兽总估值的30.29%，是所有行业中估值占比最大的行业，可见互金行业在国民经济中的重要地位。
从这些公司的地域分布来看，北京的金融独角兽企业数量最多，多达12家，占比48%。浙江与上海并列第二，独角兽数量均为4家。这三个地区的金融独角兽已占到总体的80%。
浙江地区的金融独角兽估值最高，达到了1532.72亿美元，占全国金融独角兽总估值的53.87%。其中，蚂蚁金服一家企业的估值就高达1476.92亿美元。从这些数据可以清楚地看出，北京、浙江、上海、广东等地的互联网金融行业是目前国内最具发展前景的几个地区。
总结起来，以上内容是基于作者的行业经验和公开资料总结的，对于从事互联网金融产品和运营的人员来说，了解这六个重要要素将会非常有帮助。希望这些信息对你有所启发。
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